6天后进入2%时代，保险预定利率还能涨回去吗？

6天后，保险预定利率就会从2.5%降到2.0%。

之前买了4.025%年金险、3.5%增额寿、3%万能账户的朋友，现在更开心了。

但也有人犯嘀咕："要是过两年保险预定利率又涨回去，现在买2.5%的产品不是亏大了？"

今天二师姐就来聊聊，大家关心的这几个问题：

1、为什么保险预定利率和银行存款利率一样，一降再降？

2、保险预定利率还能涨回去吗？

3、现在买2.5%的产品，万一保险预定利率真涨回去了亏不亏？

4、8月31号降息前，咱们普通人该如何应对？

01

为什么保险预定利率和银行存款利率一样，一降再降？

主要是害怕利差损风险，保险预定利率必须和市场利率接轨。

有朋友还记得90年代的高息保险爆雷事件吗？

90年代初，一年期存款利率最高达到10.98%，那时候大家觉得钱存银行更划算，保险公司为了抢客户，只能推出高预定利率的产品。

而1998年保监会成立前，保险公司可以自主设定利率，保险公司为了吸引客户，有些产品的预定利率高达8%-10%。

但忽略了长期保险合同的风险——比如寿险保单能锁定几十年、甚至是一辈子的利率，而银行存款利率说降就降。

1996年起，央行连续8次降息，一年期存款利率从10.98%，快速降到2002年的1.98%。

而当年保终身的保险产品，直到今天合同里依旧白纸黑字写着锁定8%、8.8%、甚至是10%的高预定利率，不受预定利率下调的影响。

这么一来，就导致保险公司出现了巨额的利差损。

简单来说，就是保险公司投资赚的钱，远低于高预定利率保单承诺给客户的钱，导致保险公司亏到心碎。

亏损有多大呢？

平安创始人马明哲在内部会议上透露，平安的亏损可能接近800亿。

国寿更惨，根据上市时披露的数据显示亏损可能高达1000亿。

但对我们买保险的人来说，是捡到宝了。

有网友晒单，1996年时，妈妈给2岁的他买了一份年金保险，一次性交了1万元。

从他55岁开始，每个月可以领7095元的养老金。

注意是每个月，也就是说他每年能领8.5万多养老金，只要活着这笔钱就能一直领下去，比很多打工人的工资高还稳定。

而现在用2.5%的年金险规划养老金，男性投保，受法定退休年龄影响，最快只能60岁开始领养老金。

女性投保，才能选择55岁就开始领养老金。

二师姐也算了一笔账：

要是给2岁女宝投保，想让她55岁起，每月领7000+养老金，得一次性交50.5万，比网友多花了49.5万。

所以1996年的利差损保单，对保险公司来说是烫手山芋，但对投保人来说却是香饽饽。

02

保险预定利率还能涨回去吗？

二师姐先说下结论：短期内不太可能回升，长期要看经济大环境。

现在全球都在低利率甚至零利率，咱们的银行存款利率跌破1.5%，国债利率跌破2%了。

保险公司就算想涨，投资端也赚不到足够的利润。

更关键的是，90年代那波高预定利率保单把保险公司坑惨了，利差损亏到肉疼，现在监管盯着呢，保险预定利率不可能随意涨。

所以啊，除非未来经济突然回暖，市场利率蹭蹭往上涨，否则保险预定利率大概率还会继续降，过几年不仅会跌破2%，跌破1%都有可能。

并不是随口说说，可以参考日本的存款利率和保险预定利率走势。

低利率时代下，为了减少利差损，日本的寿险产品预定利率，主动跟着存款利率下调。

1985年时寿险产品预定利率还有6.25% ，现在降到了0.25%。

而且自2020年来，趸交的终身寿产品评估利率只有0%。

结合日本、美国等的经验来看，保险预定利率跟市场利率挂钩后，如果利率整体是下行的趋势，那么保险预定利率也可能一降再降。

而且相比日本等发达国家的0利率，甚至是负利率，我们的存款利率和保险预定利率都还有很大的下调空间。

而且和银行存款相比，现在预定利率2.5%的保险产品还非常有优势，所以有需要的朋友抓紧时间咨询和规划。

03

现在买2.5%的产品，万一保险预定利率真涨回去了亏不亏？

二师姐的观点是：选对产品，稳赚不亏。

因为很多好产品，不仅长期利益高，而且只需要持有三五年就回血了，之后都稳赚不亏。

1、比如回血非常快的2.5%快返年金险，新华人寿快享福3号。

选择趸交，第3年现金价值就超已交保费。

举个例子看看：

假如30岁老王，一次性存10万到新华人寿快享福3号里，第5年开始领钱。

第一年就有97370元现金价值，等于已经拿到97.37%的总保费。

第3年，就有10.23万现金价值，超过10万已交保费。

然后从第3年开始，一直到一百多岁，它的现金价值都大于10万。

也就是说，假如第3年保险预定利率真涨回去了，比如涨回到3%。

那么老王可以选择退保，一次性拿出10.23万现金价值，重新投保3%预定利率的新产品，不仅不会亏，还能净赚几千块钱。

要是5年后，或是更久保险预定利率才涨回去，那就更划算了。

因为第5年，可以一次性领7500元。

第6年开始，每年固定领2450元，可以终身领取。

假如第10年，保险预定利率真涨回去了。

这些年累计吃息就有19750元，退保还能从新华人寿快享福3号里一次性拿出100230元，重新投保新产品也是划算的。

新华人寿快享福3号，对保费要求也低，2000块钱就可以投保。

如果预算充足，总保费100万，还可以对接新华养老社区长居的权益。

2、再比如回血非常快的2.5%增额寿，新华人寿E增福。

如果选择趸交和3年交，第4年现金价值就超已交保费。

还是以30岁老王，一次性存10万为例看看：

第4年时，账户里已经有10.29万现金价值，之后账户余额都始终大于10万。

也就是说，第4年开始，保险预定利率涨回去了，退保新华人寿E增福，投保新产品都是稳赚不亏的。

所以现在选对2.5%的好产品，即使保险预定利率真涨回去了也不用怕。

新华人寿1996年就成立了，是寿险老七家之一，看重保险公司的朋友也可以考虑投保新华人寿快享福3号和新华人寿E增福。

新华人寿E增福的投保门槛也低，2000块钱就能投保。

它还支持出生满30天-70岁的人投保，用来强制储蓄、给孩子存教育金、给自己和父母规划养老金也都可以。

但新华人寿E增福更适合预算充足的朋友，因为它只支持趸交、3年交和5年交。

04

8月31号降息前，咱普通人该如何应对？

二师姐的建议是：锁定现有2.5%的好产品，进可攻，退可守。

现在回头看，90年代的高预定利率保险产品就像天上掉馅饼，但当时没几个人珍惜。

而利率下调是大势所趋，锁定现在2.5%的预定利率，未来再看可能也是香饽饽。

试想一下，如果未来我们的保险预定利率也和日本一样，降到了0.25%、甚至是0%。

而你提前锁定了4.025%、3.5%或是2.5%的好产品，是不是就赚翻了。

新华人寿快享福3号和新华人寿E增福，都是8月31日23点45分下线，只剩6天时间。

它俩只需要拿个三四年就不会亏，如果保险预定利率持续走低，它俩能终身锁定接近2.5%的复利。

如果保险预定利率涨回来了也不怕，退保拿出来的钱超过已交保费，可以转投高利率的新产品。

二师姐推荐的头部年金险，大家慧选2025和太平e养添年优享版，今天就不卖了。

现在好的年金险，也就复星保德信的星海赢家（青鸾版）和星海赢家（火凤版）了，它俩都是8月31日24点下线。

它俩不仅能多领养老金，回血也非常快。

以保证领取100%已交保费的星海赢家（青鸾版）计划二：

假如25岁男性，每年交2.4万，交20年。

第14年现金价值就有357690元，超过已交保费33.6万。

然后直到他81岁，现金价值都大于已交保费。

这么一来，不管利率是涨是跌，都能稳稳拿捏，不用再纠结保险预定利率能不能涨回去。

另外想要尽快拿回已交保费的话，也可以选择短期缴费，比如选择趸交、3年交或5年交，资金占用时间短，封闭期也就更短。

星海赢家（青鸾版）有3个不同的领取计划，计划二和计划三的长期复利都能突破3.5%。

而且都是到105岁有现金价值，超已交保费的时间也非常快。

它的投保门槛也非常友好，支持出生30天-70岁投保。

1-7类职业都可以投保，而且0健康告知。

最后做个调查：

大家手里最老的保单是哪一年的？当时预定利率多高？评论区聊聊，说不定有不少高预定利率的保单。